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今天来点硬菜。
我们找了市面上最热门的24款百万医疗险。
经过6轮测评，最终只找到了3款，真正值得买的产品。
测评过程堪称产品的“卸妆现场”，全程高能！
测评名单如下：
没盘点到的，可以在评论区点名。
随机翻牌子……
挑选百万医疗，应该注意什么？
百万医疗险，低保费、高保障。
堪称人手必备的险种。
但是产品虽多，坑也不少。
今天的测评，我们将从以下六大维度，进行对比：
保障全不全、保额够不够、续保行不行、有没有院外靶向药、免赔额有没有优惠、增值服务好不好。
前4关考核保障。
过了这4关的产品，才有资格参与最佳产品角逐。
后2关是附加题。
没有标准答案，但做得好，可以直接进入王者行列。
下面我们就看看提名的24款产品，哪些能一路过关斩将，脱颖而出吧！
第一关，保障全不全？
正常的百万医疗险，可以报销4部分医疗费：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
但有些产品，可就没这么老实了。
尤其是门诊手术和住院前后门急诊，这两项很容易出猫腻。
门诊手术指的是不用住院，做完就可以走的手术。
比如乳腺纤维瘤切除、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。
属于百万医疗险的常见责任。
但是有些产品，偏偏就不保门诊手术。
比如京东安联臻爱无限和阳光融合C。
住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。
比如咱们去看病，需要住院，但暂时没床位。
医院的检查、化验、治疗，医院的复查，都需要钱。
大多数百万医疗险都贴心地保障了住院前7天后30天的门急诊。
但有些产品只保障住院前后7天的门急诊。
比如天安健康易享：
还有国寿如e康悦c，也是只保住院前7天，后7天的门急诊。
第一轮测评，发现了四款保障有问题的产品：
第二关，保额够不够？
目前百万医疗险的保额都挺夸张，动不动就有几百万。
但也有些产品特别小气，保额扣扣搜搜的，只有几十万。
像某康的健康尊享D（计划一），一般医疗只有50万保额。
更惨的是，这款产品还有单项限额。
根据条款规定：门诊恶性肿瘤，每年最高只能报销20万。
也就是癌症化疗、放疗、靶向疗法这种很烧钱的项目，一年只能报20万。
还有门诊肾透析，每年也是限额20万。
真到看病的时候，连宣传的50万保额，都不一定用得了。
真的不太厚道。
第二轮产品，有三款产品存在保额问题：
第3关，续保行不行？
在续保方面，有个事要先跟大家说清楚。
截止到年11月26日，市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。
因为监管出于风险的考虑，根本没通过终身续保的百万医疗的审批！
目前市面上只有两款防癌医疗险，可以终身续保。
那就是平安的i康保，好医保终身防癌医疗险。
但这两款产品，都只能报销癌症产生的医疗费，保障范围比百万医疗差了一大截。
所以，千万别相信那些张嘴就跟你说，我家百万医疗终身保证续保的。
都是骗你的！
百万医疗险在续保条件上的差异，其实很大。
可以分为三种。
第一档：阶段性保证续保。
比如复星联合超越保、好医保长期医疗险，都可以六年保证续保。
但是目前，在续保这块最强悍的，还是平安e生保.长期医疗，有20年保证续保的版本。
在这20年内，不管身体状况变化、发生了理赔，还是产品停售了，都不影响你的续保。
第二档：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。
只要产品不停售，就可以接着买！
比如尊享e生，或者优越保。
第三档，续保需要保险公司审核或同意。
每次续保都需要审核，一旦身体不好了、理赔过了，就有可能无法续保。
比如京心保：
这种续保条件，主动权掌握在保险公司手里。
对消费者来说，是存在隐患的。
所以，一般建议大家，不要买这种续保条件的产品。
第三轮筛选，有7款产品的续保条件，存在隐患：
第4关，能不能报销院外靶向药？
关于院外靶向药有多重要，我们之前专门写过文章：
买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！
简单来说，靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。
可是医院，靶向药资源非常紧缺。
很多时候，患者必须自己从院外购药。
这种情况下，如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药，昂贵的药品费，只能自己来承担。
可是，市面上大部分的百万医疗，是不报销院外靶向药的。
在这次测评的24款产品中，只有10款，是可以报销院外靶向药的。
剩下的14款，都不能报销院外靶向药：
以上四轮，都是在考核产品的保障。
结果我们发现，没有多少产品，可以经过这样严苛的对比。
四轮过去，24款测评产品，竟然有18款，都存在问题。
那么，剩下两轮，我们要优中选优！
来看一下，哪些是百万医疗险的加分项？
第5关，免赔额有没有优惠？
大多数百万医疗险，都有每年1万的免赔额。
也就是说医保报销后，还要个人自费1万，超过的部分才可以报销。
但是有些产品，会通过各种方法降低免赔额，让咱们更容易拿到理赔。
比如好医保.长期医疗险，可以六年共享1万的免赔额；
比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1万的免赔额；
比如超越保，今年没有理赔过，明年就给你的免赔额降低一千，最低可以降到。
最狠的是乐享e生，没有免赔额，但相应的是保费比较贵。
24款产品中，有13款产品在免赔额方面存在优惠：
第六关，增值服务好不好？
这一点，看的是就医体验。
在生病时非常有用的增值服务有3种：
1、住院垫付
医疗险都是报销型的。
患者得先自己付医疗费，住院后才能拿着各种票据，去找保险公司报销。
可问题是，很多家庭的钱都存在银行里，生病时可能没法及时取出钱交押金啊。
如果有“住院垫付”功能，可以让保险公司交押金。
不用找亲戚周转欠人情，也不用中断银行理财损失收益。
是不是很实用？
不过有些产品是没有这项功能的，比如下面这9款：
2、就医绿通
现在医疗资源那么紧张，医院的门诊和手术太难了。
有了就医绿通，就可以让保险公司提供帮助，尽快预约到医生。
不过，增值服务也不是每个产品都有的。
下面这3款产品没有就医绿通，有需求的注意一下。
3、质子重离子
质子重离子治疗是很先进的癌症治疗技术，对某些特定癌症的治愈效果奇佳。
但费用非常昂贵，每个疗程约30万。
之前我们也特意写文章科普过：
一个疗程就要花31万！医院
目前有些产品，也把质子重离子纳入了保障范围。
但是下面这些产品不能报销质子重离子费用，或者报销比例比较低：
这3项增值服务都非常实用。
可惜的是，增值服务很全面的产品，并不多。
在测评的24款产品中，只有12款增值服务比较全。
各位，激动人心的时刻到了！
经过六个维度的筛选，我们终于可以确定哪些产品是最优秀的了。
可圈可点的产品一共有6款。
前3款，是大部分朋友可以闭眼投保的精选产品。
后3款是某项稍差一些，但个别优点太突出的特色产品。
先说最推荐的三款百万医疗险。
国民产品，增值服务超强
尊享e生的基础保障不用多说，根本挑不出缺点。
甚至还把质子重离子和恶性肿瘤院外特定药品，写进了主险条款。
唯一有点小瑕疵的是续保条件。
版的条款里的续保条件，明显没有的好。
没有明确说，不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。
网上有挺多人嘲讽这点的。
但是大家完全可以放心，因为尊享在特别约定中，明明白白写着：
“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”。
这项改变，其实是一种无奈之举。
1月份银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，要求保险公司不得变相承诺保证续保，给投保人造成误导。
不过大家不用担心。
在条款里，特别约定的法律效力是高于通用条款的。
尊享e生算是百万医疗险里面的常青树了。
从年发售开始，一直属于被追赶的前浪，但从来没被后浪拍在沙滩上。
四年升级了十几次。
莹莹自己，还有她妈妈、妹妹，买的都是这款产品。
我们自己的用户，也亲身经历过尊享e生的理赔：
我，27岁，癌症末期
体验下来，赔付还是比较顺畅的。
6年保证续保，稳定性很强！
我估计，大家听过的第一款百万医疗就是好医保吧。
毕竟打开蚂蚁保险，看到的第一个可就是它。
不过这款产品也确实值得